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小孩保险怎么规划?要买什么保险?

2020-07-24 分享到:

给孩子买保险之前,我们先要弄清楚这件事。

孩子成长过程中,可能会面临哪些风险?

1、意外伤害

成长中的孩子,对世界充满了好奇心。

他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴巴里尝一尝、活泼好动,喜欢爬高追赶,这是孩子的天性。

但也正是这种天性,让他们成为了最易受到伤害的群体。

根据联合国儿童基金会的报告:

中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡,每三名死亡儿童中,就有一名是因意外伤害致死。

小孩保险怎么规划?要买什么保险?

2、罹患疾病

生病,对于成年人来说,都是无法避免的,更何况是免疫力不如成年人的孩子。

孩子罹患疾病的风险主要分为两类:

·一类是感冒发烧、肺炎住院等小病。

·一类是白血病等这类少儿高发的恶性肿瘤等重病。

小病的风险划不来大钱,主要痛点在于就医体验。

而孩子发生重疾的概率虽然不大,但由于儿童重疾的治疗比较特殊,一旦患上了治疗费用都比较高,有些甚至在百万以上,此外还有父母停职照顾孩子的收入损失。

这对于父母来说,是情感上与经济上的双重打击。

3、教育中断

孩子在教育期的资金是完全依赖于父母的资金储备和规划的。

现在孩子各类辅导班、培训班、游学等活动都需要钱。跳跳7个多月开始上早教课,一个课程包96节课,费用将近2万。明年开始上幼儿园,附近私立的幼儿园,一学期学费7万多。

如果父母还有让孩子出国留学的打算,那就更需要一笔几十万,甚至上百万资金的储备。

若在孩子成长过程中,没有提前把这个钱规划好,万一家里出现变故,比如父母一方失业或者生病,就可能导致孩子的教育受到重大影响。

用哪些保险来解决风险呢?

明确了风险,具体用哪些保险来解决呢?

1、居民医保-基础

这是国家给每个公民提供的福利保障,作为基础保障非常全面,人人必备。

其中,新生儿医保是孩子在出生28天以内办理的,可以立刻生效,没有等待期。

2、重疾险-必要

重疾险是得了规定的重疾并且达到条件后,直接赔付一笔钱。

孩子得重疾的概率其实并不高,比如高发的白血病,发病率也只有十万分之四。

但是,大数据在统计时有用,在个体身上毫无意义。

重大疾病最大的特点,就是花费特别高。

还是以白血病为例,治疗费用或许可以用医疗险来报销,可是生活开支、康复疗养的费用呢?

为了更好的医疗资源,是不是要带孩子去大城市的大医院看病?

是不是要至少有一个大人全勤照顾孩子,对家庭收入有没有冲击呢?

交通费、租房费、护理费、营养费、收入损失、房贷、车贷... 这些医疗险可解决不了。

重疾险最大的好处就是,理赔款可以自由支配。

所以建议给孩子配置重疾险,一般50万起步,预算比价充足的话,可以配置百万保额。

在挑选少儿重疾险时主要注意这几个关键问题:

·选定期还是终身?定期保费便宜,但是如果一旦理赔后期要再买就比较难,终身重疾可以锁定终身保障,但一般价格会比较贵。

·选单次赔付还是多次赔付?如果是终身重疾一般建议选择多次赔付,毕竟一生时间很长,发生多次重疾的可能性比较高。如果是定期重疾不太建议多次赔付,短时间内发生多次重疾的概率还是很小的,可以把省下来的钱把保额做上去。

总的来说:预算充足-选择多次赔付保终身;预算不足-选择单次赔付保定期;又想保终身预算又不算太多的,选择单次赔付保终身。

3、医疗险-必要

医疗险是无论哪个年龄阶段,都建议人人配置的险种。

因为它是交很少的钱,解决大家最担心的治疗费用的问题,报销用的。

无论是生病还是意外住院,都能在社保之外带给孩子更全面的保障。

常发疾病住院,比如肺炎、支气管炎之类的,每次都要花个几千块。

这种建议给孩子配置小额医疗或宝宝卡,各个公司都有,只要住院就可以报销,额度通常1-2万。

注意免赔额、是否包含自费药、是否包含门诊报销以及报销比例。

除此之外,还要给孩子补充一份百万医疗险。

它报销范围广泛,额度可达几百万,不限社保用药,不限治疗方式,基本实现住院费用全额报销。

百万医疗通常有1万免赔额,可以用宝宝卡或小额医疗对冲掉。

有了百万医疗,再也不用担心医疗费了,可以给孩子更安心的照顾。

很必要,建议购买。

4、意外险-必要

只要是意外造成的伤害,无论是身故、伤残,还是平时的磕磕碰碰,意外险都能解决。

孩子的意外险很便宜,每年只要百来块钱,就能买到不错的产品。意外险的选择,重点要关注3点:

·关注意外医疗的额度和是否含社保外用药,小孩的意外事故,大多都是一些小磕小碰或者猫爪狗咬等小伤,远不到伤残的级别。所以更多时候是需要用到医疗报销。

·要关注免赔额和报销比例,一般来说,免赔额越低越好,报销比例越高越好。

·注意保额问题,为了防止道德风险,国家对未成年人身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。

5、教育金、婚嫁金,有余力的情况建议买

这里,跳跳妈妈必须要提醒一句,教育金确实有买的必要,但是要考虑一个前提,那就是孩子的基础保障有没有做好,意外险、医疗险、重疾险有没有配齐?

如果这些都还没做,就花大量的预算去购买教育金类保险,是不合理的,万一有个大病,还得掏一大笔钱交给医院。

如果已经做足了家庭的保障,又想要通过理财类保险来做教育金规划,在购买之前,建议仔细考虑以下问题:

什么时候用钱?要用多少钱?

现在能投入多少钱?是否能坚持投入?

我家2岁的小吞金兽,我给他每年强制储蓄5万元教育金,缴费期有10年,也有15年的。等到他18岁上大学的时候,差不多手上就会有100万左右的资金可支配。

跳跳爸爸经常会吐槽说,我每年都要交一个车轱辘的钱给到保险公司。等到何年马月才能换辆豪车呀……

我说服跳跳爸爸的理由很简单,跳跳可以学习很好,可以学习不好。

但是如果他学习很好将来能出国留学,作为父母我们不能帮他规划未来的一切,但是我们至少可以不托他的后腿。

能够在他想给自己未来的人生做一些选择时,我们可以把选择权归还给他。。。

我个人很喜欢奇葩说里的詹青云,喜欢她的谈吐和自信,更喜欢她和她父母的睿智和魄力。

为了追寻哈佛梦,贷款100万去攻读哈佛大学的一个学位。在中国,有多少普通家庭的父母能够做到,借款100万,让子女去追求她的梦想。

至少,我觉得我做到了。但我不是借款,我是提前规划!

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骆秀珍

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