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怎么给先天性心脏病买保险?先天性心脏病保险注意点

2019-12-14 分享到:

昨天,我的一个高中同学问了一件有点辣手的事情:

他患有的先天性房间隔缺损,但是想买重疾险。

但是事情没有这么简单。他的先天性房间隔缺损非常轻微,轻微到什么程度呢?

从出生到高考毕业,他一直觉得自己身体倍儿棒,我也这么觉得,但是在高考体检的时候,在当地医院检查出来有点小问题——先天性房间隔缺损,后来问问医生说是没什么大事儿,然后这事儿就过去了,从此再也没有去看过,大学毕业后入职体检也没有查出来。

现在问题来了,他打算买一份重疾险(含轻症),但是担心“先天性畸形,变形或者染色体异常”属于责任免除,“轻症不赔,且不承担轻症豁免的责任”,“重疾“则终止合同,退还现金价值,那该如何进行健康告知啊?告知后会怎样?会加费承保吗?会除外?或者再去做一次全面体检?

这个问题很神奇,为啥只有高考体检查出来了?后来神奇的自愈了?可以说是薛定谔的先天性房间隔缺损了

首先,我简单给大家科普一下先天性房间隔缺损:

心脏的房间隔像是一堵墙,隔开了左心房和右心房;房间隔缺损在左心房和右心房中间开了个洞,连通了左右心房。

所以当心房把血液挤向心室的时候,有一部分血液会从一侧心房流到了另一侧心房(通常是从压力高的心房流向压力低的心房),这就形成了不正常的血液分流,也就是危害的根源。

心脏跳动时,左右心房的压力不同,分流会从压力大的一侧心房(通常是左心房),把血液注入压力小一侧的心房(通常是右心房)。

左心房和右心房之间多了一个缺口(箭头所指的地方)

这造成了两个后果:

1、两侧心房中的有氧血和无氧血融合到了一起;2、压力大的那一侧心房,里面的血量减少,同时压力小的那一侧心房,里面的血量增加。上图中,蓝色代表无氧血,粉红色代表有氧血,而深紫色则代表分流后的混合血。

如果分流是从左心房向右心房,那么去往全身的血量会减少,导致全身的氧气和营养供给也相对减少;当分流量很大时,会影响运动耐力和身体机能;与此同时,右心房和去往肺部的血量会增加,使右心房增大,肺动脉和肺部的压力增加,容易得上呼吸道感染和肺炎,久而久之会导致肺动脉高压,甚至心力衰竭。

缺损的大小直接决定左右心房间血液的分流量,以及缺损自然闭合的可能性,熊猫君查了许多资料发现,在成年前发现的缺损,如果大小在8毫米以下,并且没有任何症状,有慢慢自然闭合的可能。

其实,先天性心脏病是先天性畸形中最常见的一类,约占各种先天畸形的28%,而且先天性心脏病发病率不容小视,占出生活婴的0.4%~1%,这意味着我国每年新增先天性心脏病患者15~20万。

先天性心脏病谱系特别广,包括上百种具体分型,有些患者可以同时合并多种畸形,症状千差万别,最轻者可以终身无症状,重者出生即出现严重症状如缺氧、休克甚至夭折。

话说回来,患有先天性心脏病的朋友买保险,哪怕像我同学那样轻微心房间隔缺损的话,大概率也会被要求体检。

如果体检无异常可以标准体承保,如果体检有异常,最好的结果是加费承保,最坏的结果就是拒保,极少数可能除外承保。具体情况需要请查看想买的保险产品中的条款部分:《保险责任》和《责任免除》,《责任免除》部分是不管什么情况下,都是不保的。

如果没有要求投保前体检的话,那就不要为了投保刻意去体检。关于这一点详细讲解可以看谈谈体检和保险的微妙关系。

怎么给先天性心脏病买保险?先天性心脏病保险注意点

那这种不确定的情况怎么办呢?

不要隐瞒告知,不管什么情况,只要保险公司问询了,就如实告知;本身保险就是一个合同,保持最大诚信原则,对自己负责;能保就承保,不能保就不买保险了,还可以通过其他方式来转移这块的风险,如:投资、互助基金等等。

保险公司的健康告知是询问式告知,即保险公司怎么问的,我们就怎么回答。对于健康告知询问的问题,如果自己拿不准,不知道该怎么回答的时候,我有以下三条建议:

1、智能核保

通过智能核保系统,实时得出核保结论。

智能核保属于无痕核保,即便智能核保的结果不理想,也不会留下记录,不会对以后再次选择其他保险产品造成不良影响。

2、预核保

很多情况智能核保无法判断,这样就可以通过邮件或者投保系统提交病史、病历资料等信息,交由核保员做出合理的判断,给出明确的结论。

而且,预核保也不是正式核保,即便结果不理想,也不影响继续投保其他保险公司产品。

3、线下多家投保

准备好资料,线下多家保险公司尝试投保,每家保险公司的健康告知内容是不同的,选择核保结论最好的那家;

所以,最终建议就是,不用体检,如实告知,或者后面补充告知。

毕竟重疾险都是缴费二三十年,保费也比较高,如果因为购买时健康告知的问题到最后无法理赔,那损失太大了。

目前这种超级轻微的先天病,要看医生、保险公司的核保界定,保险公司的核保团队都有深厚的医学背景和实际经验,这个问题就交给他们处理就好了。

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